Sisältää mainoslinkkejä
Ensiasunnon ostaminen on yksi elämän suurimmista taloudellisista päätöksistä. Mutta miten tehdä asuntolainan kilpailutus ja mitä vaihtoehtoja rahoitukselle on? Nämä kysymykset nousevat esiin jokaisella, joka haaveilee omasta kodista. Tässä oppaassa käyn läpi konkreettiset vinkit asuntolainan kilpailutukseen, eri rahoitusvaihtoehdot ja parhaat käytännöt, jotta matkasi omistusasujaksi sujuisi mahdollisimman jouhevasti.
Asuntolainan kilpailutus ja rahoituksen vaihtoehdot
Miksi perusteellinen suunnittelu kannattaa?
Hyvin suunniteltu on puoliksi tehty. Ennen lainatarjouksen allekirjoittamista on tärkeää ymmärtää oma taloudellinen tilanteesi ja lainan ehdot. Esimerkiksi Finanssivalvonnan suositusten mukaan kuukausittaiset asumismenot eivät saisi ylittää 40 % tuloista.
Pikalista tavoitteiden selkeyttämiseen
- Laadi säästösuunnitelma: aseta tavoitesumma käteiselle omarahoitusosuudelle, eli käsirahalle.
- Kilpailuta asuntolaina ajoissa: käytä verkkotyökaluja ja vertailusivustoja.
- Arvioi asumiskulut realistisesti: muista myös vastikkeet ja ylläpito.
- Tarkista omat luottotiedot: hyvä luottoluokitus voi laskea lainakorkoa.
- Hyödynnä tuet ja verovähennykset: ASP‑tila, varainsiirtoveron vapautus ja korkovähennys.
Näet arvioidun luottoluokituksesi ja luottopisteet ilmaiseksi uScore-palvelusta (mainoslinkki uScore.fi)
10 tapaa rahoittaa ensiasunnon osto
| # | Rahoituskeino | Soveltuvuus | Plussat | Miinukset |
|---|---|---|---|---|
| 1 | ASP‑tili | Alle 39‑vuotiaat | Valtion korkotuki ja lisäkorko | 10 % min. säästötavoite |
| 2 | Perinteinen asuntolaina | Kaikki | Joustavat laina‑ajat | Korkoriski |
| 3 | Yhteislaina kumppanin kanssa | Pariskunnat | Kaksi tuloa = parempi marginaali | Vastuu yhteinen |
| 4 | Vanhempien takaama laina | Nuoret | Pienempi omarahoitusosuus | Takaajan riski |
| 5 | Säästötili & rahastosäästäminen | Pitkä aika horisontissa | Korkoa korolle ‑efekti | Markkinavaihtelu |
| 6 | Sijoitusasunnon myynti | Sijoittajat | Vapauttaa pääomaa | Luovutusvoittovero |
| 7 | OPKK‑laina ilman käteispääomaa | Tietyt pankit | Nopea pääsy markkinoille | Korkeampi marginaali |
| 8 | ASP‑lainan ja rahastosäästön yhdistelmä | Nuoret säästäjät | Paras korkotuki + tuotto | Monimutkaisempi |
| 9 | Sivutulojen valjastaminen | Freelancerit | Lisätulot ilman leikkauksia | Epäsäännöllisyys |
| 10 | Kimppalaina ystävän kanssa | Yksin ostavat | Pienempi lainataakka | Omistussuhteiden sopiminen |
Asuntolainan kilpailutus verkossa – toimi näin
Asuntolainan kilpailuttaminen on helpompaa, jos hyödyntää Etua.fi:n asuntolainavertailua (mainoslinkki Etua.fi), koska palvelu:
- kerää tarjoukset useilta pankeilta yhdellä hakemuksella,
- on käyttäjälle täysin ilmainen eikä sido mihinkään,
- säästää keskimäärin 0,3–0,5 prosenttiyksikköä marginaalissa¹.
Etua.fi:n asuntolainavertailussa näet yhdellä silmäyksellä, mikä pankki tarjoaa edullisimman koron omassa tilanteessasi.
5 vinkkiä järkevään rahankäyttöön ennen lainaneuvotteluita
- Kuukausisäästä automatisoidusti: Aseta 10-15 % nettotuloista säästöön heti palkkapäivänä.
- Maksa kalliit kulutusluotot pois: Pienennä velkavipua ja paranna luottokelpoisuutta.
- Vältä uutta luottokorttia: Jokainen luottopäätös näkyy luottorekisterissä.
- Käytä bonusjärjestelmiä: joissakin tapauksissa kauppojen bonukset voi ohjata ASP‑tilille.
- Seuraa omaa kulutustasi: tässä voi hyödyntää erilaisia sovelluksia.
Usein kysytyt kysymykset ensiasunnon rahoituksesta
Kannattaako ottaa kiinteä vai vaihtuva korko?
Kiinteä korko tuo mielenrauhaa, jos talous on tiukilla. Vaihtuva korko voi olla edullisempi pitkällä aikavälillä, jos sinulla on puskuria korkojen nousua varten.
Paljonko omarahoitusosuus on?
Pankit vaativat tyypillisesti 5–15 % asunnon hinnasta, mutta ASP‑säästäjille riittää oma 10 % ja valtion takaus kattaa loput.
Voinko saada lainaa määräaikaisella työsopimuksella?
Mahdollista, jos todistat tulon jatkuvuuden (esim. vakaa projektiluontoinen työ). Lainapäätös on tapauskohtainen.
Yhteenveto ja seuraavat askeleet
Asuntohaave ei toteudu yhdessä yössä, mutta tavoitteellinen säästäminen, huolellinen budjetointi ja asuntolainan kilpailutus nopeuttavat matkaa merkittävästi. Käy kokeilemassa Etua.fi:n vertailua (mainoslinkki Etua.fi) ja selvitä, miten paljon voit säästää marginaalissa.
¹Lähde: Etua.fi:n käyttäjädata 2024.
